רעות רחמיםמי שמחזיק כמה הלוואות במקביל יודע כמה זה יכול להיות מורכב. כל חודש להתעסק עם החזרים שונים, בתאריכים שונים, עם ריביות שונות. קשה לעקוב, קשה לתכנן ולפעמים נדמה שהחוב לא באמת מצטמצם. זו מציאות אשר מלווה משקי בית רבים.
איחוד הלוואות הוא פתרון פשוט יחסית למצב הזה. במקום לנהל כמה חובות במקביל, לוקחים הלוואה לכל מטרה אחת שמכסה את כולם ומשמשת לסגירתם. כך נשאר תשלום חודשי אחד בלבד, בריבית אחידה ובתאריך קבוע. ניהול החוב הופך לפשוט יותר, והסיכוי לפספס תשלום יורד משמעותית.
למי איחוד הלוואות מתאים?
לא כל מצב של ריבוי הלוואות מצדיק איחוד הלוואות. התהליך רלבנטי בעיקר למי שעונים על אחד מהקריטריונים הבאים:
- מחזיקים בשתי הלוואות או יותר עם ריביות גבוהות יחסית
- מתקשים לעקוב אחרי מועדי התשלומים השונים ומפספסים לפעמים תשלומים
- רוצים להקטין את ההחזר החודשי הכולל באמצעות פריסה ארוכה יותר
חשוב להבין שאיחוד לא מוחק את החוב, אלא מארגן אותו מחדש בצורה נוחה יותר לניהול. לפעמים פריסה ארוכה יותר אמנם מקטינה את ההחזר החודשי, אבל מגדילה את סך הריבית שתשלמו לאורך כל חיי ההלוואה. לכן חשוב לבחון את התמונה המלאה ולא רק את הנוחות המיידית.
איך עושים איחוד הלוואות?
השלב הראשון הוא מיפוי מדויק של כל ההלוואות הקיימות. בדקו כמה נשאר לסלק בכל הלוואה, מה הריבית הנוכחית ומה יתרת התקופה. עם הנתונים האלה אפשר לפנות לכמה גופים פיננסיים, לקבל הצעות ולהשוות ביניהן בצורה מושכלת.
כשמוצאים הצעה מתאימה, הגוף המלווה מעביר את הכסף ישירות לסגירת ההלוואות הישנות, או שאתם מקבלים את הסכום וסוגרים אותן בעצמכם. מרגע הסגירה, נשאר רק החוב החדש לניהול.
מה כדאי לבדוק לפני שמתחילים?
לפני שחותמים על הלוואה לאיחוד, ודאו שאתם מבינים את כל הפרטים:
- האם יש עמלות פירעון מוקדם בהלוואות הקיימות שיכולות להפוך את המהלך לפחות משתלם?
- מה העלות הכוללת של ההלוואה החדשה לאורך כל התקופה, ולא רק התשלום החודשי?
- האם ההחזר החודשי החדש משתלב בתקציב שלכם לטווח ארוך?
שימו לב גם לסוג הריבית שאתם בוחרים. ריבית משתנה עלולה לעלות בעתיד ולהפתיע אתכם עם תשלומים גבוהים יותר. ריבית קבועה מספקת ודאות גם אם היא מתחילה מעט גבוהה יותר.
לפעמים דווקא כדאי להשאיר הלוואה קיימת עם ריבית נמוכה ולאחד רק את ההלוואות היקרות יותר. כל מקרה שונה ודורש בחינה פרטנית של הנתונים.
לסיכום
איחוד הלוואות הוא כלי שימושי לניהול חובות, אבל זה לא פתרון אוטומטי לכל מצב. לפני שלוקחים הלוואה לכל מטרה לצורך איחוד הלוואות, חשוב לעשות את החישובים ולוודא שהמהלך באמת חוסך כסף או לפחות מקל משמעותית על ניהול התזרים החודשי. עם בדיקה נכונה והשוואה בין הצעות, אפשר להקל על עצמכם משמעותית.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."